伤亡索赔严重程度明显超过经济通胀

Claims costs for commercial auto, professional liability, 在过去的十年里，产品责任保险和董事及高级职员责任保险已经超过了经济通货膨胀, with social inflation the likely culprit, according to new data from AM Best.

一段时间以来，社会通胀一直是“意外保险公司的眼中钉”, 损失严重程度的上升速度是经济通胀的两倍. 例如，2013-2023年，产品责任的平均损失严重程度增加了20.年平均经济通货膨胀率为2%.7%.

该术语的“社会”部分指的是社会和文化态度的转变，即谁负责承担风险(保险公司还是原告)。, 这使得社会通货膨胀难以量化，也使得保险公司更难预测和减轻其影响,” said AM Best in its report. “As social dynamics continue to evolve, 应对社会通胀的复杂性仍将是保险业面临的一个挑战.“对于超额责任和总括性保险，损失严重程度平均增加了11%.1% over the last decade.

“这种上升不是一年的现象——损失严重程度已经上升了10年,” said the firm, 注意到社会通货膨胀是过去十年不利损失发展的最大原因. 而经济通胀通常可以根据历史数据进行评估, 它是由经济学家用一系列数值来衡量的. “The same is not true of social inflation. When a nuclear verdict is awarded, it affects not just the one claim, but also all other open claims, as plaintiffs (guided by their attorneys), seek a similar verdict or settlement, 使保险公司的现有准备金不足,” said AM Best.

贝斯特还将理赔成本的上升部分归因于律师更多地参与商业业务, COVID-19大流行成为更多法律活动的“催化剂”. 美国侵权改革协会报告称，在2020年3月至2020年12月期间, more than 176,在美国，已经播出了1000条法律服务广告，其中提到了COVID-19.S. 到2021年2月，至少有8200起与大流行有关的诉讼被提起.

伴随着诉讼而来的是第三方诉讼资金，这是一个使情况复杂化的因素. “保险公司一直面临着使用定价模式来降低法律成本的挑战，这些法律成本是由越来越多的超额陪审团裁决，或由于法律诉讼需要比预期更长的时间才能解决,” said AM Best. 该公司指出，它将分析保险公司如何证明他们对投资组合中的风险敞口的理解，以及如何努力限制巨额损失.

就在贝斯特的研究发表前不久，穆迪评级(Moody’s Ratings)发布了一份美高美集团4688社会通胀的报告，该报告预测，这种现象将迫使财产/意外保险公司不断提高价格. “We expect social inflation to continue, 保险公司的应对之策是在保单中增加更高的预期损失, raising prices and boosting reserves,” said Jasper Cooper, CFA, VP, 也是穆迪评级公司的高级信用官.

Moody’s highlighted the fact that P&C insurers’ reserve releases have declined, 随着公司加强储备，特别是2015-2019年的商用车和一般事故责任.

过去十年，商业汽车责任损失增加了一倍多, Moody’s found, 他指出，社会通胀的影响现在可能更加严重.”

“社会通货膨胀往往首先打击个人汽车，因为索赔人数往往更多, smaller and settle more quickly. 导致个人汽车索赔增加的相同因素往往需要更长的时间才能在商业汽车和一般责任等较长尾线中发挥作用,” said the firm, adding, “一些保险公司在提高利率和提高准备金假设方面动作较慢，因为商用车业务通常是作为更有利可图的业务的一部分来承保的.”

穆迪(Moody’s)表示，在长尾保险类别中，它看到了“适度的准备金不足”. 这部分被其他业务的储备冗余所抵消.

“我们预计保险公司将继续报告短尾保险和工人赔偿的有利发展, 有助于抵消商业汽车和一般责任的不利发展,” said Moody’s.

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